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昨年、私たちは現在のモデルを使って400億ドル以上の不正を検知して阻止しました。さらに一歩進んで、例えば通常の取引では、加盟店から彼らの銀行に取引が送られ、リアルタイムで私たちに届き、私たちはそれを消費者にクレジットカードやデビットカードを発行した発行銀行に送ります。そして彼らは私たちに信号を送り返し、私たちはそれを処理して加盟店に送ります。この全過程において、通信がスムーズに行われないことがあります。例えば、通信の問題や銀行側の問題があるかもしれません。
私たちは、消費者と加盟店が影響を受けないように、何年もかけてデータでモデルを訓練し、銀行が行うであろう処理を模倣できるようにモデルを訓練してきました。Thumaでオアシスを作りましょう。Thumaは家具やホームグッズを専門とするモダンなデザイン会社で、必要なもの以外をすべて取り除くことで、高品質な素材と意図的なディテールを持つ洗練されたベッドを作っています。私は家の再編成の過程にあり、リノベーションやリデザインの助けとしてThumaを真剣に検討しています。
Thumaは形、職人技、機能性の完璧なバランスを組み合わせています。17,000以上の五つ星レビューがあるThumaのベッドコレクションは、シンプルさが最も真の洗練であることの証です。日本の継手技術を使い、無垢材から精密にカットされた部品は、静かで安定した土台を作り出し、クリーンなライン、微妙なカーブ、ミニマリストスタイルを持っています。Thumaのベッドコレクションは、どんなデザインの美学にもマッチする4つの特徴的な仕上げで利用可能です。
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通常は、リスナーに自己紹介をしていただき、それから質問を始めます。リスナーに自己紹介をして、なぜVisaがAIカンファレンスにいるのかを教えてください。
私の名前はラジャット・タンジャです。Visaのテクノロジー担当社長をしています。私たちはAIの最初の実践者の一つであり、ここhumanXで将来についての会話に参加できることを嬉しく思っています。AIで未来を設計することも手伝っています。
あなたたちは長い間、詐欺検出などでAIを使用していると知っています。ジェネレーティブAIによって詐欺攻撃の攻撃対象が拡大していますが、どのように対応していますか？
AIはある意味でVisaの非常に重要な要素であり、何十年もの間そうでした。Visaの業務を考えると、私たちは世界最大のSaaSプラットフォームの一つです。一方では47億のVisaクレデンシャルをサービスし、もう一方では1億5000万以上の加盟店があります。典型的な年では、私たちはリアルタイムで3000億件以上の取引を処理し、約16兆ドルをネットワークを通じて処理します。
買い手と売り手の間の信頼を確保するためには、取引が正しく承認され、お金が正確に流れ、何か紛争があった場合にはVisaがバックアップし、詐欺を管理し、完全にコンプライアンスを守ることを知ってもらうことが非常に重要です。AIは何十年もの間、これらすべての要素で私たちを助けてきました。
最初のモデルは、あなたが言及したように、取引におけるリスクを管理するためのものでしたが、その後、AIは私たちのサイバーセキュリティプログラムの一部となり、運用インフラの一部となりました。私たちは99.9999%のアップタイムで運営しており、運用上の問題を検出し、見つけ、先回りすることにAIは大きなツールとなっています。それは私たちが行うすべてのことにわたっており、そうでした。もちろん、ジェネレーティブAIは私たちを次世代のAIへと導き、その一部であることに興奮しています。
特に詐欺検出においては、パターンマッチングやパターン内の異常な特徴の発見などがベースになっていますか？数分で説明するには複雑すぎると思いますが、詐欺検出の基本的なツールは何ですか？
私たちは主にディープニューラルネットを使用しており、その核心はパターンマッチングです。モデルを訓練して、良い取引と悪い取引を理解させ、良い取引はスムーズに流れ、悪い取引は停止され、偽陽性と偽陰性が最小限になるようにしています。
私たちはそこでさまざまな技術を使用しており、典型的には私たちのモデルはアンサンブルモデルです。リスクの一つは支払い詐欺の混乱です。列挙攻撃は、悪者が多くのカードデータを盗むか入手し、どのカードが機能するかを調べ、まだアクティブなものを使って悪事を働こうとするときに起こります。これらは列挙攻撃と呼ばれ、私たちはそれに対処しています。
Eコマースの混乱、偽のEコマースサイトの設置なども対象としています。昨年、私たちはモデルを使って400億ドル以上の詐欺を検知して阻止しました。また、さらに一歩進んでいます。例えば、通常の取引では加盟店から彼らの銀行である加盟店銀行に取引が送られ、リアルタイムで私たちに届き、私たちはそれを消費者にクレジットカードやデビットカードを発行した発行銀行に送ります。そして彼らは私たちに信号を送り返し、私たちはそれを処理して加盟店に送ります。
この全過程において、通信がスムーズに行われないことがあります。例えば、通信の問題や銀行側の問題があるかもしれません。私たちは、何年もかけてデータでモデルを訓練し、彼らが行うであろう処理を模倣できるようにモデルを訓練してきました。これにより、消費者と加盟店が影響を受けないように取引を処理できます。これは私たちが使用しているディープニューラルネットの別の使用例です。
これは独自のモデルですか？それともオープンソースモデルを微調整していますか？あるいはAnthropicなどとパートナーシップを組んでいますか？
私たちが持っている既存のモデルについては、100以上の製品がAIを使用していますが、これらは本質的に予測AIモデル、ニューラルネットワークです。私たちは自分でモデルをトレーニングし、自分で作成し、自分で実行し、本番環境でモデルを100％自分で管理しています。30年以上にわたってAIへの深い信念をもって投資を続けてきました。AIの「冬の時代」でも、誰もあまり信じていなかった時でも、Visaは投資を続け、深い信念を持ち続けました。
ジェネレーティブAIが登場してからは、実際に2018年からジェネレーティブAIのテクニックに取り組んでいます。現在、6つの異なるモデルを採用していますが、モデルの進化に合わせて追加、削除、削除できる抽象化レイヤーを作成し、アンサンブルを持ち、必要に応じてそれらを自社のデータに接続し、さまざまなユースケースに直接アクセスや他のアプリケーションレイヤーを通じてアクセスできるようにしています。
Visaは一般には知られていませんが、90年代からAI企業だったということですね？
確かにそうです。
AIの仕事や可能性が認められていないことにイライラすることはありませんか？
私たちは謙虚な会社です。裏方で運営しています。私たちの目標は、支払いと支払いを受ける最良の方法となることで、すべての人々をあらゆる場所で向上させることです。そのミッションが達成されている限り、私たちはコミュニティに奉仕し、消費者に奉仕し、加盟店に奉仕しています。
私たちが静かに技術を開発し、それが信頼が確立され、消費者と加盟店がとても良い方法でビジネスを行うための普遍性が確立されたシームレスな体験に現れることに満足しています。
現在クレジットカルマと呼ばれている、以前はミントと呼ばれていたものを使用しています。そこではさまざまなアカウントを接続でき、残高をダウンロードして合計するなど、さまざまなことができます。そのようなアプリが増えるにつれて、データフローを追跡できるというのは信じられないことに思えます。互いに通信するスパゲッティボールのような接続とマイクロサービスのようなものです。それをどのように管理していますか？どこかに視覚化されているのでしょうか？それともすべてAIまたはNAIシステムに任せてトラッキングしているのでしょうか？
確かにその通りです。私たちのバックエンドデータプラットフォームは世界最大かつ最も洗練されたものの一つです。実際、10年前に、事態の進展を見越して、AIの時代に合わせてゼロから再構築することを決めました。これにより、それ以来私たちが行ってきた多くの革新が可能になりました。
このデータプラットフォームには10年間で33億ドル以上を費やし、500ペタバイト以上のデータを持っています。取引ごとにデータが生成され、私たちが公開する各APIとクレジットカルマのような企業が様々な方法でデータを提供します。構造化データ、非構造化データ、ドキュメントデータ、グラフィカルデータなどです。
私たちはデータを取り込み、保存し、処理する非常に体系的な方法を持っており、それはAI、アプリケーション、そしてそれらアプリケーションのビジネスロジックによって処理されます。データは私たちに到達した瞬間に大きな価値を持ちますが、時間が経つにつれて価値を高め続けます。
私はそれを、例えば新鮮なブドウジュースのようなものだと考えています。最初はブドウの価値を持ち、時間とともにワインとなり、ますます価値が高まります。それが私たちのデータの扱い方です。即座に価値があり、時間とともに集合的に私たちのモデルと製品を訓練し改善し続けます。
最近はみんながエージェントシステム、マルチエージェントシステムに注目していますが、取引を追跡したり、詐欺の可能性を強調したりするためにエージェントを使用していますか？
私たちの現在のジェネレーティブAIを使用している多くの製品は、ジェネレーティブAIの基本的な技術を使用しており、ソフトウェア開発、クライアントサービス、ビジネス運営などでその恩恵を見ています。しかし、あなたが指摘しているように、私たちが将来のために構想しているより興味深いことの一つは、買い手と売り手が互いを発見し、時間とともにより深いつながりと関係を持つ方法に根本的な影響を与えるエージェントコマースです。
長年にわたって決済において多くの素晴らしいことが起きてきましたが、買い物はまだ狩猟と突きつけの狩猟時代にあり、それほど簡単ではないというのが私たちの強い信念です。それはエージェントコマースによって変革されるでしょう。商品の登録、保証書、マニュアル、価格マッチングなどのコマースの平凡な面をエージェントが手助けし、新しいものの発見、旅行、芸術、音楽などの商業の喜びと楽しみを新しい方法でもたらすことができます。
しかし、そこでの基本的な不変要素は決済と取引であり、エージェント同士の会話や、あなたを代表するエージェントでどのように実現するかです。私たちはこの発明に多くの時間を費やしており、4月30日に大きな発表があります。私たちのCEOであるライアン・ベッカーと私の同僚ジャック・フォレストールが製品発表を行い、コマースにとって非常にエキサイティングな日になるでしょう。
しかし、あなた方はEコマースプラットフォームではありませんね。その方向に向かっているのですか？
私たちは加盟店、加盟店銀行、発行銀行をサポートするプラットフォームであり、そのプラットフォームは同レベルの信頼、サイバーセキュリティ、決済セキュリティ、容易さ、信頼性、コンプライアンスを提供する必要があります。私たちは基盤となるプラットフォームであり、今後もそうあり続けます。
しかし、マッチングや消費者が製品を見つけるのを助けるという機能については、VisaがそれをするのかEコマースプラットフォームがそれを行い、あなたがサポートするのでしょうか？
エコシステムにはたくさんの革新があると思います。私たちはそれらの革新を歓迎し、オープンAPIを通じて私たちの機能を公開しています。これもまた、約10年前に行ったプラットフォームを開放するための大きな投資の一環でした。現在、私たちは2900のAPIを持ち、昨年末には月に約400億のAPIコールを処理しています。
革新はプラットフォーム上で起こり、私たちは取引が正確に行われ、清算が行われ、決済が行われ、コンプライアンスが順守され、リスクが管理されるためのシームレスな機能を提供し続けます。しかし、多くの革新や発明は、私たちと提携し、互いに提携するエコシステム内の他者によって行われるでしょう。
分散システム、ブロックチェーン、アイデンティティ、ブロックチェーン上のIDの登録などについて多く耳にします。Visaはそれらを検討していますか？私はまだカードや私のAppleウォレットを使用していますが、ユーザーのIDを確認する方法や、ユーザーがどのようなモダリティを通じて支払うかなど、すべてが非常に急速に変化しているように見えます。それがどのように発展すると思いますか？
変化はすでに始まっていると思います。対面商取引では、物理的なカードとあなたが必要とするIDで示されるアイデンティティがあります。チップがあり、あなたが言うとおりの人物であり、あなたが言うことができると言っていることができるということを私たちが知るための多くの情報が送られます。
Eコマース、そしてエージェントコマースに移行するにつれて、アイデンティティは上流に移動します。もはや物理的なカードはなく、私たちはすでにトークンでそれに投資してきました。現在約130億近いトークンがあります。
クレデンシャルを認証し、取引を承認・スコアリングし、すべての下流プロセスが正しく機能することを確保するための異なるメカニズムを持つモバイルコマースに投資してきました。次のレベルのエージェントコマースでは、これが大きな投資、発明、革新の分野になります。生体認証がそこで大きな役割を果たすでしょう。
昨年、私たちは生体認証をこの一部とすることができるVisaパスキーを発表しました。そして、それは進化し続け、仮想的なものや認証は、あなたが指摘したように、買い手と売り手がプラットフォームを信頼できるように正確な取引を確保するための重要な焦点分野です。紛争や詐欺などが発生した場合に対処できます。
個人IDについては、生体認証が使われると言いましたが、それはどのように機能しますか？顔のスキャン、虹彩のスキャン、指紋、声紋などを使用しますか？
ユースケースによりますが、多くの場合、あなたが持っているデバイスが私たちに情報を提供するか、私たちがさまざまな方法で収集できるかに応じて、上記のすべてが使われます。
Visaでの発明の一例を挙げましょう。これは、悪意のある行為者があなたのパスワードとユーザーIDを盗んだり、ソーシャルエンジニアリングやフィッシングを行ったりすることで、アカウントが悪意を持って乗っ取られないようにするためのものです。
私たちは、あなたのタイピング方法を見ることができ、各人のタイピングは非常にユニークな署名です。そのため、AIで、クレデンシャル自体だけでなく、クレデンシャルが入力された方法の行動分析をスコアリングし、二次認証が必要かどうか、またはより詳細に取引を検証する必要があるかどうかを通知することができます。
それは、受け取った信号に基づいて、消費者を保護するためにどうするかというその特定のユースケースの現れです。私たちの主なセッションは、消費者、加盟店、そしてエコシステムを保護することだと言えます。さまざまな分野で、私たちが得ることができるものと、私たち自身のアイデアや革新を組み合わせたものになるでしょう。
最後にもう一つ質問します。ウェブサイトを閲覧したり、店を歩き回ったり、単に何か買いたいものを想像したりしている個人にとって、将来はどのように見えるでしょうか？あなたはそれがどのように発展するかについてのビジョンを持っていますか？
私たちは今日、未来研究所との共同で論文を発表しました。共同で将来がどのように見えるかを想像しようとしています。それはまだ開発中の非常に興味深い、考えさせられる未来であり、私たちが果たす役割とどのように適応し、未来を形作るかは、私たち全員にとって最も刺激的なことの一つになるでしょう。
しかし、一つ確かなことは、AIエージェントがこの役割を果たすことです。どのような役割を果たすかは、すべての消費者の同意、すべての消費者の個人的な好み、透明性の管理、データのプライバシーの管理における消費者の快適さに依存します。それが閲覧であれ、発見であれ、実際の購入であれ、彼らが得ている価値を知ることで、私たちがパーソナルアシスタントとして提示する場合、信頼が維持され、私たちが活動している世界の200カ国と地域のすべての法律と規制に完全に準拠していることを確認する必要があります。
私たちにとって、これらが発展するにつれて、そのコンプライアンス、信頼、サイバー保護、支払い保護が最も重要でなければなりません。しかし、非常に刺激的な方法で進化すると思いますが、うまく機能しないかもしれないもの、問題を引き起こす可能性のあるものを今すぐ見ることが重要です。楽観的な考え方と悲観的な考え方の両方を持ち、それを考え抜くことで将来を正しく形作ることが重要です。
あなたが言ったことの多くは、私たちが今考えているよりも早く起こるでしょうね。
Thumaでオアシスを作りましょう。Thumaは家具やホームグッズを専門とするモダンなデザイン会社で、必要なもの以外をすべて取り除くことで、高品質な素材と意図的なディテールを持つ洗練されたベッドを作っています。私は家の再編成の過程にあり、リノベーションやリデザインの助けとしてThumaを真剣に検討しています。
Thumaは形、職人技、機能性の完璧なバランスを組み合わせています。17,000以上の五つ星レビューがあるThumaのベッドコレクションは、シンプルさが最も真の洗練であることの証です。日本の継手技術を使い、無垢材から精密にカットされた部品は、静かで安定した土台を作り出し、クリーンなライン、微妙なカーブ、ミニマリストスタイルを持っています。
Thumaのベッドコレクションは、どんなデザインの美学にもマッチする4つの特徴的な仕上げで利用可能です。ヘッドボードのアップグレードはお好みにカスタマイズ可能です。最初のベッド購入で100ドル割引を受けるには、thuma.co/ionaiにアクセスしてください。tはTで、hはH、uはU、mはM、aはAです。ionaiとはすべて一続きにしてeyeとoとnとaiです。最初の購入が100ドル割引になりますので、thuma.co/ionaiにアクセスしてください。tはT、hはH、uはU、mはM、aはA、.co/ionaiで、最初のベッド購入が100ドル割引になります。
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